Co je to spotřebitelský úvěr?


Co je to spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je v dnešní době jedním z nejvyužívanějších finančních produktů široké veřejnosti. Každý z nás se s ním v určité fázi života může setkat – ať už při pořizování nového automobilu, vybavení domácnosti, nebo třeba v podobě kreditní karty či splátkového prodeje. V tomto článku se podíváme na to, co je spotřebitelský úvěr, jaké má typy, pravidla, na co si dát pozor a jaká jsou základní práva i povinnosti spotřebitele.

Spotřebitelský úvěr – základní definice

Spotřebitelský úvěr je typ úvěru, který je poskytován jednotlivcům – běžným spotřebitelům, nikoliv podnikatelům. Tento úvěr slouží především k financování osobních potřeb nebo nákupů (například vybavení domácnosti, automobil, elektronika nebo jiné spotřební zboží), nikdy však ne na podnikatelské účely

Za spotřebitelský úvěr se považuje i odložená platba, peněžitá zápůjčka nebo obdobná finanční služba, kterou poskytuje podnikatel spotřebiteli. Na půjčky na podnikání či nemovitosti však existují speciální produkty, jako jsou podnikatelské úvěry či hypotéky

Typy spotřebitelských úvěrů

Na trhu se můžete setkat se dvěma základními druhy spotřebitelských úvěrů – účelovým a neúčelovým.

Účelový spotřebitelský úvěr

V případě účelového úvěru je nutné doložit použití půjčených finančních prostředků na konkrétní účel, kterým může být například koupi automobilu nebo rekonstrukce bytu. Tento typ úvěru často nabízí výhodnější podmínky, například nižší úrokové sazby nebo delší dobu splatnosti

Neúčelový spotřebitelský úvěr

Oproti tomu neúčelový spotřebitelský úvěr (často označovaný jako půjčka „na cokoliv“) poskytuje větší flexibilitu, protože jej nemusíte dokládat konkrétním účelem. Peníze z této půjčky lze použít na jakékoliv potřeby, například na vybavení domácnosti, dovolenou nebo splacení starších dluhů

Jak spotřebitelský úvěr funguje a na co si dát pozor

U spotřebitelského úvěru dochází vždy k uzavření úvěrové smlouvy mezi poskytovatelem (bankou nebo nebankovní institucí) a spotřebitelem. Tato smlouva musí být písemná a je v ní detailně uvedena výše půjčky, úroková sazba, RPSN (roční procentní sazba nákladů), přesný splátkový kalendář a také podmínky předčasného splacení nebo možnosti odstoupení od smlouvy

  • Spotřebitelský úvěr bývá nejčastěji splácen v pravidelných měsíčních splátkách.

  • Poskytovatel úvěru je povinen řádně posoudit schopnost žadatele splácet, přičemž má právo ověřit si potřebné údaje v úvěrových registrech.

  • U vyšších částek je často požadováno ručení nemovitostí, movitou věcí nebo ručitelem

Právní úprava spotřebitelských úvěrů

V České republice upravuje podmínky poskytování spotřebitelského úvěru zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Tento zákon klade silný důraz na ochranu spotřebitele a transparentnost podmínek. Banky i nebankovní společnosti proto musí dodržovat řadu povinností včetně jasného informování klienta o všech nákladech spojeých s úvěrem. Dohled nad poskytovateli úvěrů vykonává Česká národní banka

Co by měla obsahovat smlouva o spotřebitelském úvěru?

Dobře sepsaná smlouva o spotřebitelském úvěru je základ úspěšného a bezpečného čerpání půjčky. Vždy by měla obsahovat následující informace:

  • Druh a výši spotřebitelského úvěru, měnu

  • Podmínky čerpání a dobu trvání smlouvy

  • Úrokovou sazbu, výši RPSN a případně dalších poplatků

  • Výši, počet a četnost splátek

  • Požadavek na případné zajištění úvěru či pojištění

  • Rozpis práv spotřebitele (např. právo na odstoupení od smlouvy, možnost mimosoudního řešení sporů)

  • Kontaktní údaje obou smluvních stran

Jaká máte práva a povinnosti jako klient spotřebitelského úvěru?

Spotřebitelský úvěr Vám dává podstatná práva, mezi ně patří například:

  • Právo na jasné a srozumitelné informace o nákladech a podmínkách úvěru.

  • Možnost kdykoliv úvěr předčasně splatit (za zákonných podmínek).

  • Právo na odstoupení od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu.

  • Ochrana před nepřiměřeně tvrdými sankcemi za prodlení či opožděné splátky.

Zároveň však máte povinnost úvěr splatit v dohodnutých termínech a v plné výši včetně všech poplatků

Nejčastější využití spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr se nejčastěji využívá na:

  • Nákup automobilu

  • Vybavení bytu a domácnosti

  • Elektronika a spotřebiče

  • Úhrada dovolených nebo větších jednorázových výdajů

Díky rozšiřující se nabídce finančních institucí a jednoduché dostupnosti je spotřebitelský úvěr opravdu všudypřítomnou součástí našich životů

Na co si dát pozor při výběru spotřebitelského úvěru

Při sjednávání spotřebitelského úvěru je velmi důležité:

  • Důkladně si přečíst veškeré smluvní podmínky a podrobnosti o poplatcích a úrocích.

  • Využít úvěrovou kalkulačku k nezávislému srovnání nabídek jednotlivých poskytovatelů a zjištění výše splátek2.

  • Ověřit, zda je poskytovatel úvěru opravdu licencován Českou národní bankou.

  • Nepůjčovat si více, než jste schopni bezpečně splácet.

Časté otázky k tématu spotřebitelský úvěr

Je spotřebitelský úvěr vhodný na jakýkoliv nákup?

Spotřebitelský úvěr je vhodný pro nákup většího zboží nebo služeb, na které nemáte okamžité prostředky. Ovšem je třeba důkladně zvážit, zda daný nákup opravdu potřebujete a zda budete schopni úvěr bez problémů splácet.

Co je to RPSN?

RPSN (roční procentní sazba nákladů) udává, kolik ve skutečnosti za spotřebitelský úvěr skutečně zaplatíte – zahrnuje úroky, poplatky a další náklady související s půjčkou.

Pro koho je spotřebitelský úvěr a jak ho využít chytře?

Spotřebitelský úvěr je užitečný finanční nástroj, pokud jej používáte s rozvahou. Nikdy byste však neměli podceňovat důležitost pečlivé přípravy, prostudování smluvních podmínek a výběru odpovědného poskytovatele. V případě jakýchkoliv pochybností využijte radu finančního poradce nebo nezávaznou úvěrovou kalkulaci.