Co je stavební spoření?

Stavební spoření – jak funguje, kdo ho nabízí a na co si dát pozor

Stavební spoření je dlouhodobě jeden z nejpopulárnějších finančních produktů v Česku. Funguje jako státem podporovaná forma ukládání peněz s pevně danými pravidly a jistým zhodnocením. I po snížení státní podpory od roku 2024 si stavební spoření drží své výhody a zároveň dostává moderní tvář díky online sjednání a různým akčním bonusům.

Co je to stavební spoření

Stavební spoření je kombinace spoření a zvýhodněného úvěru na bydlení. Princip je jednoduchý: klient každý měsíc ukládá peníze na smlouvu u stavební spořitelny, obvykle po dobu minimálně 6 let (vázací lhůta). Za to získá garanci úrokové sazby po celou dobu spoření, státní podporu a po splnění podmínek i možnost čerpat výhodný úvěr na bydlení.
Po uplynutí vázací lhůty je možné peníze (včetně úroků a státní podpory) vybrat a použít na cokoliv, nejen na bydlení – podmínka účelovosti výběru u stavebního spoření od roku 2004 neplatí.

Stavební spoření

Výše státní podpory stavebního spoření

Stát přispívá na stavební spoření částkou 5 % z ročního vkladu, a to pouze z vkladu do 20 000 Kč za rok. Maximální státní podpora tak činí 1 000 Kč ročně na jednu smlouvu. Tato výše platí od roku 2024, kdy ji zákon č. 349/2023 Sb. snížil na polovinu oproti dřívější podpoře 10 %, maximálně 2 000 Kč ročně. Podpora se neindexuje inflací, takže její reálná hodnota postupně klesá. Nárok na ni má klient jen při dodržení šestileté vázací lhůty – při výběru peněz dříve stát svůj příspěvek (včetně úroků z něj) odebere.

Vázací lhůta a předčasný výběr

Vázací lhůta u stavebního spoření činí 6 let od uzavření smlouvy a je podmínkou pro vyplacení státní podpory a zachování nasmlouvané úrokové sazby. Pokud klient smlouvu zruší nebo vybere peníze dříve, přichází o nárok na státní podporu za celou dobu spoření a spořitelna mu obvykle naúčtuje i sankční poplatek za předčasné zrušení smlouvy. Po splnění šestileté lhůty je nakládání s naspořenými penězi bez omezení – nemusí jít o investici do bydlení.

Úvěr ze stavebního spoření

Kromě spoření nabízí produkt i možnost čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření na financování bytových potřeb (rekonstrukce, koupě nemovitosti, výstavba). Nárok na tento úvěr vzniká po naspoření určité části cílové částky (obvykle 40–50 %) a splnění tzv. hodnotícího čísla, které spořitelna vypočítává z délky a výše spoření. Úroková sazba úvěru bývá pevně daná už při podpisu smlouvy, což je výhoda zejména v době rostoucích úrokových sazeb na trhu. Řada spořitelen nabízí i tzv. meziúvěr – překlenovací úvěr poskytnutý ještě před splněním podmínek pro řádný úvěr ze stavebního spoření.

Kdo nabízí stavební spoření – seznam stavebních spořitelen

Stavební spoření v ČR mohou poskytovat výhradně specializované stavební spořitelny. Aktuálně je zde pět hlavních hráčů:

• ČSOB Stavební spořitelna (Liška) – dříve Českomoravská stavební spořitelna

• Modrá pyramida stavební spořitelna

• MONETA Stavební spořitelna

• Raiffeisen stavební spořitelna

• Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)

Všechny spořitelny umožňují sjednání stavebního spoření i online nebo přes poradce.

Pro koho je stavební spoření určeno

• Fyzické osoby s českým rodným číslem a trvalým pobytem v ČR

• Děti – stavební spoření je možné sjednat i na jméno nezletilého, smlouvu uzavírá zákonný zástupce

• Rodiny plánující bydlení, které chtějí v budoucnu využít výhodný úvěr se zaručenou sazbou

• Konzervativní střadatele, kteří preferují jisté a bezrizikové zhodnocení před investicemi na kapitálovém trhu

Výhody a nevýhody stavebního spoření

Výhody

• Státní podpora až 1 000 Kč ročně

• Garantovaná úroková sazba po celou dobu spoření

• Žádné riziko ztráty vkladu – produkt je pojištěn podobně jako bankovní vklady

• Možnost čerpat zvýhodněný úvěr na bydlení s pevnou sazbou

Nevýhody

• Nízké zhodnocení ve srovnání s investováním do podílových fondů či ETF

• Vázanost peněz na 6 let, jinak hrozí ztráta státní podpory

• Poplatky za uzavření a vedení smlouvy, které zhodnocení dále snižují

Nejčastější otázky o stavebním spoření

Co je stavební spoření?

Je to produkt kombinující spoření a zvýhodněný úvěr na bydlení, nabízený specializovanými stavebními spořitelnami a podporovaný státem.

Jak vysoká je státní podpora stavebního spoření v roce 2026?

Státní podpora činí 5 % z ročního vkladu, maximálně 1 000 Kč ročně na jednu smlouvu. Platí od roku 2024.

Jak dlouhá je vázací lhůta u stavebního spoření?

Vázací lhůta je 6 let od uzavření smlouvy. Při dřívějším výběru klient ztrácí nárok na státní podporu.

Lze vybrané peníze ze stavebního spoření použít na cokoliv?

Ano, po splnění šestileté vázací lhůty nejsou peníze účelově vázané na bydlení.

Kdo v Česku nabízí stavební spoření?

V ČR aktuálně působí pět stavebních spořitelen: ČSOB Stavební spořitelna (Liška), Modrá pyramida, MONETA Stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka).

Lze sjednat stavební spoření i pro dítě?

Ano, smlouvu na jméno nezletilého uzavírá zákonný zástupce, dítě tak může získat výhodu šestileté lhůty i státní podporu.

Co je úvěr ze stavebního spoření?

Je to úvěr na bytové potřeby s pevnou úrokovou sazbou, na který vzniká nárok po naspoření části cílové částky a splnění hodnotícího čísla.