Pojištění vkladů a Garanční systém finančního trhu

Pojištění vkladů a Garanční systém finančního trhu - jak funguje ochrana peněz v bance

Když si klient otevře běžný účet, spořicí účet nebo termínovaný vklad u banky, stavební spořitelny nebo družstevní záložny (kampeličky), jeho peníze jsou ze zákona chráněny. Tuto ochranu zajišťuje Garanční systém finančního trhu (GSFT) prostřednictvím Fondu pojištění vkladů. Pokud instituce zkrachuje a Česká národní banka (ČNB) vyhlásí, že není schopna dostát svým závazkům, klienti dostanou své peníze zpět - až do zákonného limitu a v zákonné lhůtě.

V tomto článku si vysvětlíme, co je to pojištění vkladů, jak Garanční systém finančního trhu funguje, na které instituce a produkty se vztahuje, jaký je limit náhrady a jak rychle se peníze vyplácejí - včetně reálného příkladu z praxe, kterým byl krach Sberbank CZ v roce 2022.

Co je Garanční systém finančního trhu (GSFT)

Garanční systém finančního trhu je instituce zřízená zákonem, která v České republice provozuje dva hlavní fondy - Fond pojištění vkladů a Fond pro řešení krize. Právě Fond pojištění vkladů je ten, který se stará o výplatu náhrad klientům bank, spořitelních a úvěrních družstev v případě, že instituce není schopna vyplácet vklady.

Peníze do fondu přispívají samy banky a družstevní záložny formou pravidelných příspěvků, nejde tedy o peníze ze státního rozpočtu. Díky tomu je systém financovaný samotným finančním trhem a funguje jako pojistka pro případ, že by některá z institucí zkolabovala.

Na které instituce a vklady se pojištění vztahuje

Pojištění vkladů se vztahuje na vklady u všech bank, poboček zahraničních bank působících v ČR a u spořitelních a úvěrních družstev (tzv. kampeliček), pokud mají licenci od ČNB. Patří sem zejména:

• běžné účty

• spořicí účty

• termínované vklady

• vkladní knížky

• peníze na účtech stavebního spoření

Kampeličky mají stejný limit pojištění jako banky

Dříve platilo, že družstevní záložny měly nižší limit pojištění vkladů než banky. Tento rozdíl byl ale zrušen a dnes platí pro spořitelní a úvěrní družstva stejný limit 100 000 EUR na klienta jako u bank. Je ale potřeba počítat s tím, že menší záložny mají výrazně menší kapitálovou základnu než velké banky, takže riziko kolapsu bývá u některých z nich statisticky vyšší - i proto je dobré sledovat rating a hospodaření instituce, u které peníze ukládáte.

Co se pojištěním vkladů nekryje

Je důležité si uvědomit, že Garanční systém finančního trhu nekryje všechny finanční produkty. Mezi investice a produkty, na které se pojištění vkladů nevztahuje, patří zejména:

• podílové fondy a investice do cenných papírů

• akcie, dluhopisy a ETF fondy

• životní pojištění a penzijní produkty (ty mají jiný, samostatný systém ochrany)

• kryptoměny a peníze uložené u kryptoměnových burz

• peníze u nebankovních poskytovatelů půjček, kteří nemají bankovní licenci

• vklady institucionálních investorů, jako jsou jiné banky, pojišťovny nebo investiční fondy

Pokud tedy klient investuje peníze do podílového fondu prostřednictvím banky, tyto peníze nejsou pojištěny Garančním systémem finančního trhu - investice totiž nesou tržní riziko a jejich hodnota může klesat i stoupat, což je zásadní rozdíl oproti pojištěnému vkladu.

Jaký je limit pojištění vkladů v Česku

Zákonný limit náhrady z Fondu pojištění vkladů činí 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné instituce, v přepočtu aktuálním kurzem ČNB (orientačně kolem 2,4-2,5 milionu Kč). Tento limit je stejný pro fyzické osoby i firmy a stejný pro banky i družstevní záložny.

Jak se sčítají vklady u stejné banky

Limit 100 000 EUR se vztahuje na součet všech vkladů jednoho klienta u jedné konkrétní instituce, nikoli na jeden účet. Pokud má klient u jedné banky běžný účet s 50 000 EUR a spořicí účet s 70 000 EUR, dostane v případě krachu zpět pouze 100 000 EUR, ne 120 000 EUR. Pokud ale má peníze rozložené u dvou různých bank, limit se počítá u každé z nich samostatně - proto finanční poradci často doporučují rozkládat vyšší úspory mezi více bankovních institucí.

Specifická pravidla platí pro společné účty více osob - zde se náhrada počítá samostatně za každého spolumajitele účtu, nikoli jako jeden celek.

Mimořádně vysoké zůstatky

Zákon navíc chrání i tzv. mimořádně vysoké zůstatky nad běžný limit, pokud vznikly z konkrétních životních událostí - typicky z prodeje nemovitosti určené k bydlení, z vyplaceného pojistného plnění, z dědictví nebo z vypořádání společného jmění manželů. Tyto mimořádné zůstatky jsou chráněny dočasně, obvykle po dobu několika měsíců od jejich připsání na účet, a to nad rámec standardního limitu 100 000 EUR.

Jak probíhá výplata náhrady při krachu banky

Pokud ČNB rozhodne, že banka nebo záložna není schopna dostát svým závazkům vůči klientům (tzv. rozhodný den), spustí se mechanismus výplaty náhrad přes Garanční systém finančního trhu. Celý proces probíhá v několika krocích:

Postup výplaty náhrady vkladu

1. ČNB vyhlásí, že instituce není schopna vyplácet vklady

2. GSFT připraví výplatu na základě podkladů od zkrachovalé instituce

3. Výplata probíhá zpravidla prostřednictvím vybrané banky (tzv. vyplácející banky), kde si klienti náhradu vyzvednou nebo ji obdrží na jiný účet

4. Klient se o výplatě dozví z médií a webu GSFT, nemusí nikde nic složitě žádat

Jak dlouho trvá výplata pojištění vkladů

Zákonná lhůta pro zahájení výplaty náhrad je 7 pracovních dní od rozhodného dne, kdy ČNB vyhlásí neschopnost instituce vyplácet vklady. U některých specifických produktů, například u peněz vedených prostřednictvím platebních institucí, může být lhůta delší, až 15 pracovních dní. Jde o jednu z nejrychlejších forem vyplacení pojistného plnění v rámci celého finančního systému - klient tedy nemusí měsíce čekat, než se dostane ke svým penězům.

Na vyzvednutí vyplacené náhrady má klient poté zákonnou lhůtu, typicky tři roky od zahájení výplat - po jejím uplynutí nárok na vyzvednutí prostředků zaniká.

Reálný příklad: krach Sberbank CZ a výplata náhrad v roce 2022

Nejznámějším a zároveň nejnovějším příkladem fungování Garančního systému finančního trhu v praxi je krach Sberbank CZ na konci února 2022. Banka se dostala do potíží v souvislosti s mezinárodními sankcemi po zahájení ruské invaze na Ukrajinu, kdy mezi klienty propukl run na vklady. ČNB 28. února 2022 vyhlásila, že Sberbank CZ není schopna dostát svým závazkům, a spustila se tak výplata náhrad.

Výplaty náhrad klientům Sberbank CZ začaly už 9. března 2022, tedy v řádu dnů od rozhodnutí ČNB, prostřednictvím vybraných poboček Komerční banky. Pojištění se vztahovalo na vklady do 100 000 EUR na klienta. Během prvního půl roku GSFT vyplatil více než 97 % pojištěných vkladů, celkem přes 25 miliard korun desítkám tisíc klientů. Tento případ ukazuje, že systém pojištění vkladů v ČR funguje rychle a spolehlivě i při kolapsu poměrně velké banky. Podrobný popis celého případu, včetně toho, co dělat, pokud u Sberbank CZ stále evidujete nevyzvednuté peníze, najdete v samostatném článku Sberbank CZ - zánik banky a výplata náhrad.

Jak si ověřit, že je vaše banka pojištěna

Naprostá většina bank a družstevních záložen působících v ČR je do systému pojištění vkladů automaticky zapojena ze zákona - je to podmínka pro udělení bankovní licence od ČNB. Přesto se vyplatí před otevřením účtu ověřit:

• zda má instituce platnou bankovní licenci udělenou ČNB

• zda je uvedena v seznamu pojištěných institucí na webu Garančního systému finančního trhu (www.gsft.cz)

• jaké konkrétní produkty daná instituce nabízí a zda jde o vklad, nebo o investici

U zahraničních poskytovatelů působících v ČR na základě tzv. jednotné evropské licence (passportingu) se pojištění řídí systémem domovského státu dané banky v EU, který ale musí splňovat obdobné parametry jako český systém.

Proč je pojištění vkladů důležité i při hodnocení bonity a finanční stability

Pojištění vkladů je jedním z pilířů důvěry ve finanční systém - díky němu klienti nemusí při výběru banky řešit pouze výši úrokové sazby, ale mohou se spolehnout na to, že jejich úspory jsou chráněné ze zákona. Podobně jako si banka při poskytování úvěru ověřuje bonitu klienta, i klient by si měl před uložením vyšších částek udělat alespoň základní představu o stabilitě instituce. Více o tom, jak se posuzuje finanční důvěryhodnost a co ovlivňuje schopnost splácet závazky, najdete v článku co je to bonita.

Časté otázky o pojištění vkladů (FAQ)