Co je silné ověření plateb (PSD2/SCA) a proč ho banka vyžaduje

Co je silné ověření plateb (PSD2/SCA)

Silné ověření klienta (anglicky SCA – Strong Customer Authentication) je bezpečnostní požadavek vycházející z evropské směrnice PSD2 (Payment Services Directive 2), která upravuje poskytování platebních služeb v Evropské unii. Cílem SCA je snížit riziko podvodů s platebními kartami a bankovními účty tím, že banka při vybraných operacích (zejména platbách přes internet) musí ověřit totožnost klienta pomocí alespoň dvou na sobě nezávislých faktorů.

Proto se při placení na internetu dnes běžně setkáváte s tím, že banka vás po zadání čísla karty přesměruje do své aplikace nebo vám zašle potvrzovací SMS kód – to je právě naplnění požadavku na silné ověření.

Jaké faktory ověření PSD2 rozlišuje

Silné ověření musí kombinovat alespoň dva ze tří následujících typů faktorů:

• Něco, co znáte – PIN kód, heslo nebo jiný tajný údaj

• Něco, co máte – mobilní telefon s bankovní aplikací, platební karta, hardwarový token

• Něco, co jste – biometrický údaj, například otisk prstu nebo rozpoznání obličeje

Běžným příkladem splnění požadavku je kombinace potvrzení platby v mobilní bankovní aplikaci (něco, co máte) pomocí otisku prstu nebo PIN kódu telefonu (něco, co znáte nebo jste).

Kdy se silné ověření vyžaduje

Silné ověření se vyžaduje zejména u plateb kartou přes internet, přihlašování do internetového bankovnictví a u plateb iniciovaných klientem, které přesahují určité limity nebo frekvenci. Směrnice zároveň umožňuje bankám a obchodníkům v některých specifických a nízkorizikových případech (např. u velmi nízkých částek, opakovaných plateb stejnému příjemci nebo u plateb vyhodnocených jako nízkorizikové pokročilou analýzou rizika) silné ověření za určitých podmínek nevyžadovat.

Proč to banky vlastně dělají

Požadavek na silné ověření není rozhodnutí jednotlivé banky, ale zákonná povinnost vyplývající z evropské regulace, která platí jednotně pro všechny banky a poskytovatele platebních služeb v EU. Smyslem je zásadně omezit zneužití odcizených nebo zkopírovaných údajů o kartě – i pokud by útočník znal číslo karty, bez druhého ověřovacího faktoru (např. přístupu k vašemu telefonu) platbu dokončit nemůže.

Co dělat, když vám ověření nefunguje

• Zkontrolujte mobilní bankovní aplikaci – ověřte, že máte aktuální verzi a že vám nevypršelo přihlášení

• Ověřte telefonní číslo u banky – pokud očekáváte SMS kód, ujistěte se, že banka má uložené aktuální telefonní číslo

• Kontaktujte banku, pokud ověření opakovaně selhává technickým problémem na straně aplikace nebo notifikace

Často kladené otázky

Co znamená zkratka SCA?

SCA (Strong Customer Authentication, silné ověření klienta) je bezpečnostní požadavek evropské směrnice PSD2, který vyžaduje ověření totožnosti klienta kombinací alespoň dvou nezávislých faktorů.

Proč musím při placení na internetu potvrzovat platbu v mobilní aplikaci?

Jde o naplnění požadavku na silné ověření podle PSD2 - banka tím ověřuje, že platbu skutečně provádíte vy, a ne někdo, kdo zná jen číslo vaší karty.

Jaké tři typy ověřovacích faktorů PSD2 rozlišuje?

Něco, co znáte (PIN, heslo), něco, co máte (telefon, kartu), a něco, co jste (biometrický údaj jako otisk prstu). Silné ověření musí kombinovat alespoň dva z nich.

Vyžaduje se silné ověření u každé platby?

Ne, PSD2 umožňuje bankám v některých nízkorizikových případech (např. velmi nízké částky nebo opakované platby stejnému příjemci) silné ověření za určitých podmínek nevyžadovat.

Co mám dělat, když se mi nedaří platbu ověřit?

Zkontrolujte, zda máte aktuální mobilní bankovní aplikaci, funkční internetové připojení a u banky uložené správné telefonní číslo. Pokud problém přetrvává, kontaktujte svou banku.