Jak vybrat spořicí účet – na co si dát pozor

Co je spořicí účet

Spořicí účet je bankovní produkt určený k uložení volných peněz s úrokovým zhodnocením, obvykle bez výpovědní lhůty a bez poplatků za vedení. Na rozdíl od termínovaného vkladu máte u spořicího účtu typicky kdykoliv přístup k penězům, takže je vhodný pro finanční rezervu, se kterou musíte být schopni počítat rychle (např. při nečekaném výdaji).

Úrokové sazby u spořicích účtů se v Česku v praxi pohybují zhruba v rozmezí 2–4,3 % p.a., podle konkrétní banky, výše vkladu a toho, zda jde o standardní, nebo zvýhodněnou (akční) sazbu platnou jen po omezenou dobu nebo jen do určité výše vkladu.

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu

• Zvýhodněná sazba jen po omezenou dobu – řada bank nabízí nejvyšší úrok jen prvních několik měsíců nebo jen pro nové klienty, poté sazba klesá na standardní, výrazně nižší úroveň

• Limit pro zvýhodněné úročení – nejvyšší sazba se často vztahuje jen do určité výše vkladu (např. do 100 000 Kč), částka nad limitem je úročena nižší sazbou

• Podmínky pro získání sazby – některé banky vyžadují současně vedený běžný účet, pravidelný příchozí platební styk nebo jiné podmínky, bez kterých zvýhodněná sazba neplatí

• Poplatky za vedení a výběry – u standardních spořicích účtů bývají obvykle nulové, ale vždy je dobré ověřit si konkrétní sazebník

Jak se úrok ze spořicího účtu daní

Úrokové výnosy z vkladů u bank i družstevních záložen v Česku podléhají srážkové dani ve výši 15 %. Banka tuto daň strhává automaticky přímo při připisování úroku, takže klient nemusí nic sám přiznávat ani dodatečně platit – na účet mu přijde úrok už po odečtení daně (tzv. čistý úrok).

To znamená, že při srovnávání nabídek je důležité počítat s tím, že skutečně připsaný úrok bude nižší, než kolik ukazuje nominálně inzerovaná sazba – reálně obdržíte 85 % z hrubého úroku.

Jsou peníze na spořicím účtu pojištěny

Ano. Vklady na spořicích účtech u bank i družstevních záložen působících v Česku jsou pojištěny prostřednictvím Garančního systému finančního trhu (GSFT), a to do výše odpovídající 100 000 EUR na jednoho klienta a jednu instituci. V případě krachu instituce by vám náhrada měla být vyplacena do 7 pracovních dnů. Více se dozvíte v článku Pojištění vkladů a Garanční systém finančního trhu.

Spořicí účet, nebo termínovaný vklad

Hlavní rozdíl je v dostupnosti peněz. Spořicí účet umožňuje obvykle kdykoliv volný přístup k vkladu bez sankce. Termínovaný vklad naopak peníze „zamkne“ na předem danou dobu (např. 3, 6 nebo 12 měsíců) – za to může nabízet o něco vyšší fixní úrok, ale předčasný výběr bývá spojen s sankčním poplatkem nebo ztrátou části úroku.

Často kladené otázky

Jak vysoký úrok nabízejí spořicí účty v Česku?

Úrokové sazby se v praxi pohybují orientačně v rozmezí 2–4,3 % p.a., podle konkrétní banky a podmínek (zvýhodněná sazba na omezenou dobu nebo do limitu vkladu).

Platí se daň z úroku na spořicím účtu?

Ano, úrok podléhá 15% srážkové dani, kterou banka strhává automaticky. Na účet klientovi přijde úrok už po odečtení daně, takže klient nic dalšího nemusí řešit.

Jsou peníze na spořicím účtu pojištěny?

Ano, vklady jsou pojištěny prostřednictvím Garančního systému finančního trhu do výše 100 000 EUR na klienta a instituci.

Co je lepší - spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Spořicí účet je vhodnější, pokud potřebujete mít k penězům kdykoliv přístup. Termínovaný vklad může nabízet o něco vyšší úrok, ale za cenu omezeného přístupu k penězům na předem danou dobu.

Proč se sazba na spořicím účtu po čase snižuje?

Řada bank nabízí zvýhodněnou sazbu jen jako akční nabídku pro nové klienty nebo jen po omezenou dobu či do určitého limitu vkladu. Po jejím skončení se sazba vrací na standardní, obvykle nižší úroveň.

Musím mít u banky i běžný účet, abych mohl mít spořicí účet?

Záleží na konkrétní bance. Některé spořicí účty jsou podmíněné vedením běžného účtu nebo pravidelným platebním stykem u stejné banky, jiné je možné zřídit samostatně.

Zjednodušený výpočet s jednoduchým úročením a konstantní sazbou po celou dobu. Skutečné podmínky (akční sazba, limit vkladu) se mohou u konkrétní banky lišit.