Internetové bankovnictví

Co je internetové bankovnictví

Internetové bankovnictví (často označované také jako online bankovnictví) je služba, díky které můžete spravovat svůj bankovní účet odkudkoliv přes počítač, tablet nebo mobilní telefon - bez nutnosti navštívit pobočku. Přes webové rozhraní banky nebo mobilní aplikaci si zobrazíte zůstatek a historii transakcí, odešlete platbu, založíte si trvalý příkaz či inkaso, zablokujete platební kartu nebo si sjednáte spořicí účet či úvěr.

Většina bank v Česku dnes nabízí dvě varianty přístupu - webové internetové bankovnictví (přihlášení přes prohlížeč na počítači) a mobilní bankovnictví formou samostatné aplikace pro Android a iOS. Obě varianty obvykle sdílejí stejná data v reálném čase, liší se jen rozsahem funkcí a způsobem přihlášení.

Jak funguje přihlášení a zabezpečení

Protože jde o přístup k vašim penězům, je internetové bankovnictví chráněno přísnějšími pravidly než běžné přihlašování na web. V Evropské unii to upravuje směrnice PSD2 (Směrnice o platebních službách), konkrétně požadavek na tzv. silné ověření klienta (SCA - Strong Customer Authentication).

Princip silného ověření (SCA)

Silné ověření znamená, že se při přihlášení nebo potvrzení platby musíte prokázat alespoň dvěma nezávislými faktory ze tří kategorií:

Znalost - něco, co znáte (PIN, heslo, bezpečnostní kód).
Vlastnictví - něco, co vlastníte (mobilní telefon s bankovní aplikací, platební karta, hardwarový token).
Biometrie - něco, čím jste (otisk prstu, sken obličeje, otisk duhovky).

V praxi to u většiny českých bank vypadá tak, že se na webu přihlásíte jménem a heslem a následně potvrdíte přihlášení push notifikací v mobilní aplikaci banky, kde se ověříte PINem, otiskem prstu nebo Face ID. Tento model (tzv. silné ověření pomocí mobilního klíče) dnes nabízí prakticky každá velká banka - příkladem je KB klíč u Komerční banky, obdobné řešení mají i Česká spořitelna, ČSOB či Moneta Money Bank.

Dříve se k přihlášení používaly elektronické certifikáty ukládané přímo v počítači, případně SMS kódy zasílané na telefon. Certifikáty se dnes již novým klientům zpravidla nevydávají a SMS kódy jsou postupně nahrazovány bezpečnějším ověřením přes aplikaci, protože samotná SMS může být zneužita při podvodech typu SIM swap nebo phishing.

Výhody internetového bankovnictví

Dostupnost 24 hodin denně, 7 dní v týdnu - platby a přehled o účtu bez ohledu na otevírací dobu pobočky.
Úspora času - odpadá fronta na pobočce i cesta do banky.
Přehled o financích - historie transakcí, kategorizace výdajů, notifikace o pohybech na účtu.
Rychlé platby - u řady bank funguje okamžitý platební styk, peníze jsou u příjemce v řádu sekund.
Správa produktů na dálku - založení spořicího účtu, žádost o úvěr nebo navýšení limitu karty bez nutnosti návštěvy pobočky.

Na co si dát pozor - bezpečnostní rady

Internetové bankovnictví je bezpečné, pokud dodržujete základní zásady. Banky samy o sobě nikdy nežádají přihlašovací údaje, PIN ani celé číslo karty telefonicky, e-mailem nebo SMS - pokud vás o to někdo žádá a vydává se za banku, jde téměř jistě o podvod (phishing nebo vishing).

Přihlašujte se vždy ručně napsanou adresou banky nebo přes oficiální mobilní aplikaci staženou z Google Play či App Store, nikdy přes odkaz z e-mailu či SMS.
Nikdy nesdělujte nikomu kódy z SMS ani potvrzení z mobilní aplikace - ani bankovnímu úředníkovi, ani policii. Tyto kódy neslouží k ničemu jinému než k autorizaci konkrétní platby vámi samotnými.
Používejte na telefonu i počítači zámek obrazovky a aktuální antivirový program.
Nastavte si rozumné limity plateb a notifikace o každé transakci - u podezřelého pohybu tak okamžitě zareagujete.
Při ztrátě telefonu nebo podezření na zneužití účtu okamžitě zablokujte internetové bankovnictví i kartu přes telefonní linku banky, která funguje nepřetržitě.

Internetové bankovnictví jednotlivých bank

Způsob přihlášení i název aplikace se banku od banky liší. Podrobný návod, jak se přihlásit a jaké možnosti přihlašovací systém dané banky nabízí, najdete v samostatných profilech:

Mimo klasické banky s pobočkami funguje v Česku i řada čistě digitálních řešení a zahraničních účtů dostupných přes mobilní aplikaci, například Revolut, Wise, N26 nebo Monese. Jejich internetové bankovnictví funguje prakticky výhradně přes mobilní aplikaci, bez tradičního webového rozhraní.

Internetové bankovnictví pro firmy

Vedle verze pro běžné klienty nabízí banky i firemní (business) verzi internetového bankovnictví - typicky s podporou více uživatelů s různými oprávněními (např. účetní může vidět pohyby, ale platby musí schválit jednatel), hromadným zadáváním plateb ze souboru, exportem dat do účetních systémů a vyšší mírou nastavitelnosti limitů. Zabezpečení i princip silného ověření jsou u firemní verze stejné jako u osobního bankovnictví.

Často kladené otázky

Je internetové bankovnictví bezpečné?

Ano, pokud dodržujete základní zásady - nesdílíte kódy a hesla, přihlašujete se jen přes oficiální aplikaci nebo ručně zadanou adresu banky a máte aktualizovaný telefon i počítač. Banky navíc ze zákona (PSD2) musí používat silné ověření klienta minimálně dvěma nezávislými faktory.

Co dělat, když mi někdo volá a vydává se za banku?

Zavěste a zavolejte zpět na oficiální telefonní číslo banky uvedené na kartě nebo na webu banky. Nikdy nesdělujte přihlašovací údaje, PIN ani kódy z SMS či aplikace nikomu, kdo vám volá sám - banka si tyto údaje nikdy nevyžaduje.

Můžu se do internetového bankovnictví přihlásit z ciziny?

Ano, internetové i mobilní bankovnictví funguje odkudkoliv s připojením na internet. Některé banky mohou u neobvyklého přihlášení ze zahraničí vyžadovat dodatečné ověření.

Jaký je rozdíl mezi internetovým a mobilním bankovnictvím?

Internetové bankovnictví se obvykle používá v prohlížeči na počítači, mobilní bankovnictví je samostatná aplikace v telefonu. Data jsou propojená a aktuální v obou variantách, mobilní aplikace navíc slouží i jako ověřovací prvek (mobilní klíč) při přihlašování na webu.

Co když ztratím telefon s bankovní aplikací?

Okamžitě zavolejte na nonstop linku své banky a nechte zablokovat internetové bankovnictví i platební kartu. Novou aplikaci pak aktivujete na novém zařízení po ověření totožnosti.

Je SMS kód dostatečně bezpečný druhý faktor?

SMS kód je jedna z možných forem ověření, ale je zranitelnější vůči podvodům typu SIM swap nebo phishing než potvrzení přes mobilní aplikaci s biometrií. Banky proto dnes preferují a klienty směrují k ověření přes aplikaci.

Potřebuji k internetovému bankovnictví certifikát?

Dříve ano, dnes už naprostá většina bank certifikáty novým klientům nevydává a nahradila je mobilním klíčem nebo bezpečnostním heslem v kombinaci s potvrzením v aplikaci.