Registry dlužníků SOLUS, BRKI a NRKI

Registry dlužníků SOLUS, BRKI a NRKI jsou databáze, do kterých banky i nebankovní poskytovatelé úvěrů nahlížejí při každé žádosti o půjčku, úvěr nebo hypotéku. Právě záznam v jednom z nich bývá nejčastějším důvodem, proč je žádost o úvěr zamítnuta, i když má žadatel dostatečný příjem. V tomto článku si podrobně rozebereme, jak jednotlivé registry fungují, kdo do nich nahlíží, jak dlouho se v nich záznamy uchovávají a co skutečně znamená "dostat se z registru" – a co je naopak jen mýtus.

Registry úzce souvisí s tím, jak si věřitelé vyhodnocují bonitu klienta. Pokud řešíte, jak svou bonitu zlepšit, přečtěte si také navazující článek Jak zvýšit svou bonitu?.

Co jsou registry SOLUS, BRKI a NRKI a proč existují

Úvěrové registry vznikly jako nástroj odpovědného úvěrování – mají věřitelům pomoci odhadnout riziko, že žadatel o úvěr nebude schopen svůj závazek splácet. Zákon o spotřebitelském úvěru dokonce věřitelům nařizuje, aby bonitu a úvěruschopnost klienta před poskytnutím úvěru řádně posoudili, a nahlížení do registrů je jedním z hlavních nástrojů, jak to splnit.

V Česku existují v zásadě tři hlavní databáze, které se liší provozovatelem, obsahem i tím, kdo do nich může nahlížet:

• BRKI – Bankovní registr klientských informací, provozovaný společností CBCB – Czech Banking Credit Bureau. Sdružuje data od bank a stavebních spořitelen.

• NRKI – Nebankovní registr klientských informací, do kterého přispívají nebankovní poskytovatele úvěrů (splátkové společnosti, nebankovní půjčky). Obsahově je obdobou BRKI, jen pro nebankovní sektor.

• SOLUS – Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům, zájmové sdružení právnických osob. Na rozdíl od BRKI a NRKI eviduje pouze negativní informace – tedy dluhy po splatnosti – a jeho členy jsou kromě bank a nebankovních společností i mobilní operátoři, pojišťovny, dodavatelé energií nebo e-shopy.

Důležité je uvědomit si, že jde o tři samostatné, na sobě nezávislé databáze. Čistý výpis z jedné z nich automaticky neznamená, že nemáte záznam i v jiné – proto se při žádosti o úvěr obvykle prověřují všechny.

BRKI a NRKI: pozitivní i negativní záznamy

BRKI a NRKI se od SOLUSu liší v jedné klíčové věci – neevidují jen dluhy po splatnosti, ale veškerou úvěrovou historii: kolik úvěrů máte nebo jste měli, jaká byla jejich výše, jak jste je spláceli, i to, zda jste v minulosti žádost o úvěr podali a jak byla vyřízena. Obsahují tedy i pozitivní záznamy – bezproblémové splácení půjčky nebo hypotéky se do nich zapisuje stejně jako prodlení.

Díky tomu mohou banky z BRKI a NRKI vyčíst nejen rizika, ale i to, že jste spolehlivý klient s dlouhou bezproblémovou historií, což může bonitu naopak zvýšit.

SOLUS: registr jen negativních informací

Do SOLUSu se zapisují výhradně dluhy po splatnosti, a to až po splnění určitých podmínek (typicky minimální výše dluhu po splatnosti a uplynutí stanovené lhůty od splatnosti, případně předchozí upozornění dlužníka). Člen sdružení SOLUS tak může nahlásit neplatícího klienta i mimo finanční sektor – třeba neuhrazenou fakturu za mobilní tarif, energie nebo nákup na splátky v e-shopu.

Právě proto se v SOLUSu mohou objevit i lidé, kteří si v životě nikdy nevzali úvěr ani půjčku, ale zapomněli zaplatit menší fakturu, která se následně postoupila vymahačské společnosti.

Kdo do registrů nahlíží a kdy

Přístup do registrů není veřejný – nahlížet mohou pouze členové příslušného sdružení, a to zásadně jen v souvislosti s posuzováním konkrétní žádosti klienta (nebo se správou existujícího vztahu). Praxe se ale mezi registry liší:

• Do BRKI nahlížejí především banky a stavební spořitelny – při žádosti o úvěr, hypotéku, kreditní kartu nebo kontokorent.

• Do NRKI nahlížejí nebankovní poskytovatele úvěrů – splátkové prodejny, nebankovní půjčky, leasingové společnosti. Banky a nebankovní subjekty si navíc data mezi BRKI a NRKI běžně vzájemně sdílejí, takže záznam z nebankovní půjčky může ovlivnit i žádost o bankovní úvěr a naopak.

• Do SOLUSu nahlíží širší okruh subjektů – vedle bank a nebankovních společností i telekomunikační operátoři, pojišťovny, energetické společnosti, e-shopy nebo pronajímatelé, pokud jsou členy sdružení.

Pro žadatele o hypotéku to v praxi znamená, že banka typicky prověří jak BRKI a NRKI, tak SOLUS – negativní záznam v kterékoli z databází může žádost zkomplikovat nebo zcela zamítnout, zejména jde-li o dluh v řešení nebo o vyšší částku.

Jak dlouho zůstávají záznamy v registrech?

Tohle je oblast, kde kolují na internetu nejčastěji nepřesné nebo zastaralé informace, proto doporučujeme aktuální lhůty před žádostí o úvěr ověřit přímo u provozovatele registru (SOLUS, CBCB, CNCB). Obecně ale platí následující pravidla:

• SOLUS – záznam se po řádném splacení dluhu z databáze neodstraňuje okamžitě, ale typicky zůstává evidovaný zhruba několik let od úhrady (u dluhů vůči telekomunikačním operátorům bývá lhůta kratší než u ostatních typů dluhů). Pokud byla pohledávka v mezičase postoupena vymahačské nebo jiné společnosti, lhůta se obvykle počítá znovu od data postoupení, což celkovou dobu evidence prodlužuje.

• BRKI a NRKI – záznam o úvěru (ať pozitivní, nebo negativní) se typicky uchovává po dobu trvání úvěrového vztahu a ještě několik let po jeho skončení/splacení. Řada věřitelů navíc v praxi při scoringu přihlíží jen k novějším záznamům a starší, dávno uzavřené a splacené úvěry, bonitu výrazně neovlivňují.

• Insolvence a oddlužení – zápis v registru po skončení insolvenčního řízení nemizí automaticky okamžitě se splacením poslední splátky, ale zůstává evidovaný ještě po určitou dobu. To je důležité vědět zejména pro lidi, kteří po úspěšném oddlužení plánují žádat o novou půjčku nebo hypotéku – i formálně vyřešený dluh tak může bonitu komplikovat ještě nějakou dobu po skončení insolvence.

Přesné počty let se mezi zdroji i v čase liší a pravidla jednotlivá sdružení čas od času upravují, proto berte výše uvedené jako obecný rámec, ne přesné právní stanovisko – před klíčovým rozhodnutím (např. žádostí o hypotéku) se vždy vyplatí nechat si aktuální stav potvrdit přímo výpisem.

Mýtus: "vymazání" z registru vs. realita

Mezi dlužníky koluje řada mýtů o tom, jak se "rychle a jednou provždy zbavit záznamu". Pro přehled uvádíme nejčastější omyly:

Mýtus 1: Zaplacením dluhu záznam hned zmizí

Realita je jiná – splacení dluhu je nutnou, nikoliv postačující podmínkou pro odstranění záznamu. Registr musí evidovat, že dluh byl uhrazen, a teprve po uplynutí zákonné či smluvní lhůty se záznam z databáze skutečně vymaže. Do té doby bude věřitel vidět, že jste dluh měli – ale i to, že jste ho již splatili, což je z pohledu posouzení žádosti podstatný rozdíl oproti aktivnímu, nesplacenému dluhu.

Mýtus 2: Za poplatek lze záznam vymazat "dřív a natrvalo"

Na internetu se objevují nabídky služeb, které slibují "rychlý výmaz z registru za poplatek". Oficiální cestou lze požádat o opravu nebo výmaz jen tehdy, pokud je záznam nepravný, nepřesný nebo neoprávněný (např. chyba v identifikaci osoby, již promlčený nebo již dříve smazaný dluh). Pravdivý záznam o skutečně existujícím a po splatnosti neuhrazeném dluhu nelze "odkoupit" ani uspěchat mimo stanovenou lhůtu – pokud vám někdo slibuje opak za poplatek, jde zpravidla o podvodnou nabídku.

Mýtus 3: Registry dlužníků jsou veřejně dostupné každému

Registry nejsou veřejný rejstřík, do kterého si každý "jen tak nahlédne". Přístup mají pouze členové sdružení v souvislosti s vyřizováním konkrétní žádosti klienta, a samotný klient má právo na výpis pouze o sobě.

Jak si zjistit vlastní záznam – výpis z registru

Každý má právo požádat o výpis vlastních údajů evidovaných v registru. V praxi se způsob žádosti i případný poplatek mezi jednotlivými registry liší a mění se v čase, proto doporučujeme vždy ověřit aktuální postup přímo na webu provozovatele:

• SOLUS – žádost o výpis se podává písemně nebo elektronicky přímo u sdružení SOLUS; k vyřízení je obvykle nutné ověřit totožnost žadatele.

• BRKI – výpis poskytuje provozovatel CBCB (Czech Banking Credit Bureau), a to na základě žádosti klienta, případně prostřednictvím online portálů k tomu určených.

• NRKI – obdobně jako u BRKI lze o výpis požádat u provozovatele nebankovního registru, nebo prostřednictvím online služeb, které souhrnně kombinují údaje z více registrů.

Některé komerční služby nabízejí tzv. souhrnnou úvěrovou zprávu, která zkombinuje údaje z více registrů najednou do jednoho přehledného výpisu. Taková zpráva bývá zpravidla za poplatek a nejde o přímý, bezplatný výpis od provozovatele registru – vyplatí se proto rozlišovat mezi oficiálním výpisem od SOLUSu/CBCB/CNCB a komerčním souhrnným reportem třetí strany.

Doporučení: než začnete řešit konsolidaci nebo žádat o novou půjčku, vyžádejte si výpis ze všech tří databází. Zjistíte tak, zda v nich skutečně máte aktivní záznam, jak starý je a zda údaje odpovídají skutečnosti – případné chyby (např. záznam o dluhu, který jste nikdy neměli, nebo již dávno splacený dluh, který zůstal evidovaný omylem) máte právo nechat opravit.

Jak registry ovlivňují schvalování půjček a hypoteky

Negativní záznam v kterémkoli z registrů patří mezi nejčastější důvody zamítnutí žádosti o úvěr, zejména u hypoték, kde banky posuzují žadatele velmi konzervativně. Záleží však na konkrétních okolnostech:

• Aktivní nesplacený dluh po splatnosti – prakticky vždy vede k zamítnutí žádosti o nový úvěr, dokud nebude vyřešen.

• Již splacený, ale stále evidovaný dluh – riziko zamítnutí je nižší než u aktivního dluhu, ale u bank a zejména u hypoték může situaci stále komplikovat, zvlášť pokud je záznam relativně nedávný.

• Starý, dávno vyřešený záznam – řada věřitelů k němu při scoringu přistupuje mírněji nebo ho prakticky nezohledňuje, protože se zaměřují primárně na aktuální platební schopnost a novější historii.

Vliv na celkovou bonitu má kromě samotného záznamu i to, jak dlouho je evidovaný, jak vysoký byl dluh a zda šlo o ojedinělé zpoždění, nebo o opakovaný problém se splácením. Pokud se chystáte žádat o úvěr nebo hypotéku a chcete svou situaci zlepšit předem, podrobný návod najdete v článku Jak zvýšit svou bonitu?.

Co dělat, pokud máte záznam v registru

• Zjistěte přesný stav – vyžádejte si výpis a ověřte, zda je dluh skutečně váš, v jaké výši a od kdy je evidovaný.

• Uhraďte dluh co nejdříve – i když se záznam nesmaže okamžitě, splacení je nezbytný první krok a zastaví další nárůst úroků a sankcí.

• Vyžádejte si potvrzení o úhradě – a případně aktivně kontaktujte věřitele či registr s žádostí o aktualizaci záznamu na "uhrazeno", pokud se tak nestane automaticky.

• Pokud je záznam chybný, uplatněte u provozovatele registru právo na opravu nebo výmaz nepravdivého údaje.

• Plánujte žádost o úvěr s předstihem – pokud víte, že máte starší vyřešený záznam, počítejte s tím, že u některých věřitelů (zejména u hypoték) může být lepší počkat, než záznam z databáze zcela vymizí.

Časté dotazy k registrům SOLUS, BRKI a NRKI

Je SOLUS totéž jako BRKI nebo NRKI?

Ne. SOLUS je samostatné sdružení, které eviduje pouze negativní informace (dluhy po splatnosti) od širokého okruhu členů včetně nefinančních firem. BRKI a NRKI jsou provozovány odděleně bankovním, resp. nebankovním sektorem a obsahují i pozitivní úvěrovou historii.

Může mě do registru dostat i nezaplacená faktura za mobil nebo energie?

Ano, pokud je dodavatel členem sdružení SOLUS a dluh splní podmínky pro zápis (minimální výše a doba po splatnosti), může se objevit v registru SOLUS, přestože nejde o bankovní ani nebankovní úvěr.

Zmizí záznam automaticky hned po zaplacení dluhu?

Ne. Zaplacení dluhu je nutným krokem, ale záznam zůstává v databázi evidovaný ještě po určitou dobu po úhradě, než je automaticky vymazán. Konkrétní lhůtu doporučujeme ověřit přímo u provozovatele příslušného registru.

Lze si za poplatek zajistit dřívější výmaz pravdivého záznamu?

Ne, pravdivý záznam o skutečně existujícím dluhu nelze "koupit" nebo uspíšit mimo stanovenou lhůtu. Dřívější výmaz lze uplatnit pouze u nepravdivých, chybných nebo neoprávněně evidovaných záznamů.

Kdo si může zobrazit můj záznam v registru?

Registry nejsou veřejně přístupné. Nahlížet mohou pouze členové příslušného sdružení v souvislosti s posuzováním konkrétní žádosti, a samotný klient má právo na výpis údajů, které se týkají jeho osoby.

Ovlivní záznam v registru i žádost o hypotéku, pokud dluh už nemám?

Může, zejména pokud je záznam relativně nedávný – banky u hypoték posuzují žadatele konzervativněji. Starší, dávno vyřešené záznamy bývají zohledňovány méně, ale konkrétní přístup se liší mezi jednotlivými bankami.

Jak zjistím, že mám v registru chybu?

Nejjistější způsob je vyžádat si vlastní výpis ze všech tří registrů a porovnat uvedené údaje se skutečností. Pokud najdete nesoulad, můžete u provozovatele registru uplatnit právo na opravu nebo výmaz.

Platí stejná pravidla pro BRKI/NRKI a SOLUS, pokud jde o insolvenci?

Ne úplně. Po skončení insolvenčního řízení se záznam v žádném z registrů nemaže automaticky okamžitě se splacením poslední splátky – ve všech databázích zůstává evidovaný ještě určitou dobu, což je vhodné zohlednit při plánování další žádosti o úvěr.

Registry dlužníků SOLUS, BRKI a NRKI jsou běžnou a legitimní součástí posuzování úvěruschopnosti, nikoliv "černou listinou" bez možnosti nápravy. Klíčové je vědět, jaký je rozdíl mezi pozitivními a negativními záznamy, že splacení dluhu neznamená okamžité zmizení z databáze, a že skutečný "výmaz" se řídí přesnými lhůtami, ne sliby pochybných služeb. Pokud se chystáte žádat o úvěr nebo hypotéku, vyplatí se s předstihem zjistit vlastní stav ve všech třech registrech a případné chyby včas opravit.