Co je to bonita?

Bonita klienta je jedním ze základních pojmů světa financí a bankovnictví. Vyjadřuje schopnost klienta řádně splácet své finanční závazky – tedy například půjčky, úvěry či hypotéky. Na základě posouzení bonity banky i nebankovní společnosti rozhodují, zda klientovi půjčí peníze a za jakých podmínek.

Pokud jste dostatečně bonitní, můžete získat půjčku nejen rychleji, ale také mnohem výhodněji – například s nižší úrokovou sazbou nebo vyšším úvěrovým limitem. Vyšší bonita znamená pro věřitele menší riziko, což se příznivě odráží v nabídnutých podmínkách.

Jak se hodnotí bonita klienta

Banky a nebankovní společnosti při hodnocení bonity posuzují celou řadu faktorů, které mají společný cíl – odhalit, zda budete schopni svůj dluh bez problémů splácet. Mezi nejdůležitější kritéria ovlivňující bonitu klienta patří:

• Výše a stabilita příjmů (např. zaměstnání na dobu neurčitou, podnikání, příjem z pronájmu)

• Pravidelné výdaje (nájem, výživné, splátky jiných úvěrů)

• Zaměstnání, profese, dosažené vzdělání

• Rodinný stav a počet vyživovaných osob

• Platební historie v úvěrových registrech

• Věk a další osobní údaje (ve vyšším věku nebo při vysokých výdajích může bonita klesat)

Bonita klienta se nepočítá podle jednoho univerzálního vzorce – každá banka či finanční instituce využívá vlastní scoringové modely. Proto se může stát, že v jedné bance s úvěrem uspějete, zatímco jinde vám jej zamítnou.

Úvěrové registry: SOLUS, BRKI a NRKI

Platební historii si věřitelé ověřují zejména ve třech registrech:

• BRKI (Bankovní registr klientských informací) – obsahuje údaje od bank a stavebních spořitelen, a to jak pozitivní, tak negativní záznamy (včetně informace o schválených i zamítnutých žádostech).

• NRKI (Nebankovní registr klientských informací) – obdobný registr, do kterého přispívají nebankovní poskytovatelé úvěrů.

• SOLUS – na rozdíl od BRKI a NRKI eviduje pouze negativní informace (dluhy po splatnosti), a to i od poskytovatelů mobilních služeb, energií či pojišťoven.

Věřitelé se při posuzování žádosti zaměřují především na novější záznamy – staré, dávno splacené dluhy tak zpravidla bonitu výrazně nesnižují.

Co ovlivňuje konkrétní výši bonity

• Výrazně pozitivně: stabilní příjmy, nízké závazky, kladná historie v registrech, vyšší vzdělání, smlouva na dobu neurčitou

• Negativně: časté změny zaměstnání, zápisy v registrech, vysoké pravidelné výdaje, krátkodobé půjčky, přechodná pracovní neschopnost

Proč je bonita klienta důležitá

Z pohledu banky či věřitele je bonita nástrojem snižování rizika nesplacených úvěrů. Pro klienta pak představuje možnost získat lepší podmínky, vyšší úvěrový rámec nebo dokonce rozhodnout o schválení žádané půjčky. Slabší bonita znamená vyšší úrok a nižší dostupnost služeb – proto je dobré na ní pracovat a udržovat ji v co nejlepší kondici.

Jak zvýšit svou bonitu

Pokud víte, že se chystáte žádat o úvěr, můžete svoji bonitu vylepšit několika kroky:

• Snižte množství stávajících dluhů a vyhněte se zbytečným půjčkám

• Dbejte na včasné splácení všech závazků

• Zvažte konsolidaci půjček pro snížení měsíčních výdajů

• Přehodnoťte všechny pravidelné platby a optimalizujte rodinný rozpočet

• Pokud možno, zvyšte svůj příjem nebo dočasně snižte výdaje

Podrobný návod krok za krokem najdete v samostatném článku Jak zvýšit svou bonitu?

Bonita u banky vs. u nebankovní společnosti

Banky obvykle hodnotí bonitu přísněji a vyžadují doložení příjmu, delší historii u registrů a nižší míru zadlužení. Nebankovní společnosti často posuzují žádost rychleji a s menším množstvím dokladů, což se ale zpravidla promítá do vyšší úrokové sazby a vyšších poplatků. Při výběru půjčky je proto vhodné srovnávat nejen výši úroku, ale i celkové RPSN a podmínky předčasného splacení.

Časté dotazy k bonitě klienta

Co přesně znamená bonita klienta?

Bonita vyjadřuje schopnost a ochotu klienta řádně a včas splácet své finanční závazky. Čím vyšší bonita, tím nižší riziko pro věřitele.

Jak si můžu zjistit svou bonitu?

Přesný interní scoring banky obvykle nezjistíte, ale představu si uděláte z výpisu z registrů BRKI, NRKI a SOLUS a z poměru svých příjmů a výdajů.

Jaký je rozdíl mezi BRKI, NRKI a SOLUS?

BRKI vedou banky a stavební spořitelny, NRKI nebankovní poskytovatelé úvěrů – oba obsahují pozitivní i negativní záznamy. SOLUS eviduje pouze negativní informace, tedy dluhy po splatnosti, a to i mimo finanční sektor (např. od mobilních operátorů).

Ovlivňuje věk bonitu?

Ano, věk je jedním z faktorů scoringu – u velmi mladých i starších žadatelů mohou věřitelé zohledňovat nižší předpokládanou délku ekonomické aktivity.

Může mít nízkou bonitu i člověk bez dluhů?

Ano. Nízká bonita nemusí znamenat dluhy – může ji způsobit například nízký nebo nestabilní příjem, krátká pracovní historie nebo vysoké pravidelné výdaje.

Jak rychle lze bonitu zlepšit?

Některé kroky (splacení menšího dluhu, úprava rozpočtu) se projeví během týdnů až měsíců, jiné (budování pozitivní platební historie) trvají déle – obvykle několik měsíců až let.

Zamítne mi banka úvěr kvůli záznamu v registru?

Záznam v registru automaticky neznamená zamítnutí, ale negativní záznam o nesplaceném dluhu bonitu výrazně snižuje a šanci na schválení úvěru komplikuje.

Bonita klienta je komplexní hodnocení vaší schopnosti splácet závazky a klíčový ukazatel při získávání úvěru či hypotéky. Čím je bonita vyšší, tím lepší podmínky a vyšší částku můžete získat. Banky jako klíčové faktory posuzují příjem, výdaje, platební minulost a další osobní údaje. Na bonitu má zásadní vliv vaše finanční disciplína a odpovědný přístup k hospodaření.