Co je to RPSN

RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je jedním z nejdůležitějších ukazatelů, na které byste se měli při výběru spotřebitelského úvěru soustředit. Pokud plánujete využít jakýkoliv typ půjčky, hypotéky nebo úvěru na větší investici, měli byste přesně vědět, co tento pojem znamená a jak ovlivňuje skutečnou cenu vaší půjčky.

RPSN ukazuje, kolik procent z celkové výše úvěru zaplatíte za rok navíc – tedy nejen za samotný úrok, ale i za veškeré povinné náklady spojené s úvěrem. Díky tomu umožňuje RPSN jednoduše a přehledně porovnat jednotlivé nabídky od různých poskytovatelů.

Význam RPSN při výběru úvěru

Když si vybíráte úvěr, nabídka s nejnižším úrokem nemusí být vždy ta nejvýhodnější. Mnoho poskytovatelů totiž k úvěru účtuje vedle úroku i různé další poplatky – za sjednání smlouvy, správu úvěru, vedení účtu nebo povinné pojištění. Právě RPSN všechny tyto náklady zahrnuje, takže vidíte, kolik úvěr skutečně stojí.

Pokud například dvě různé společnosti nabízejí stejné úroky, jejich RPSN se ale výrazně liší, zaplatíte u úvěru s vyšším RPSN ve finále mnohem více.

Co vše je zahrnuto v RPSN

Na rozdíl od úrokové sazby, která se týká pouze samotné ceny vypůjčených peněz, zahrnuje RPSN veškeré povinné položky spojené s čerpáním úvěru:

• Poplatky za sjednání a správu úvěru

• Administrativní poplatky

• Poplatky za převod finančních prostředků

• Náklady na povinné pojištění schopnosti splácet (je-li nedílnou součástí úvěru)

• Vedení účtu, ze kterého je úvěr splácen

• Provize a další náklady, které úvěr podmiňují

Pokud například poskytovatel nabízí pojištění jako nepovinnou službu, do výpočtu RPSN se poplatek za pojištění nepočítá. Pokud je ale pojištění povinné, stává se součástí RPSN.

Proč sledovat hlavně RPSN a ne jen úrokovou sazbu

Úroková sazba často vypadá výhodně, ale nemusí odhalit skutečné náklady úvěru. RPSN vám umožní srovnat, kolik ročně skutečně za úvěr uhradíte i včetně poplatků. Úvěr s vyšším úrokem ale nízkými poplatky může být výhodnější než úvěr s nižším úrokem, ale vysokými dalšími náklady.

Čím menší je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN, tím méně poplatků navíc platíte. Čím více se tyto hodnoty liší, tím dražší bude půjčka kvůli skrytým nákladům. U bankovních úvěrů bývá tento rozdíl obvykle menší, protože banky mají regulovanější a transparentnější poplatkovou strukturu. U nebankovních půjček, zejména u krátkodobých a rychlých půjček, se naopak RPSN může od nominálního úroku lišit výrazně, a to i v řádu desítek procentních bodů.

Jak se RPSN počítá

Výpočet RPSN je poměrně složitý a určuje jej zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.), konkrétně jeho příloha obsahující přesný matematický vzorec. Jde o rovnici, která porovnává současnou hodnotu všech čerpání úvěru se současnou hodnotou všech splátek a poplatků rozpočítaných na roční bázi tak, aby obě strany rovnice byly v rovnováze. Výsledkem je jedno procentuální číslo, které zohledňuje nejen výši a frekvenci splátek, ale i to, kdy přesně jsou peníze čerpány a spláceny.

Prakticky se k výpočtu používají speciální kalkulačky nebo tabulkové vzorce, které kromě výše úroků započítávají také všechny povinné poplatky a rozpočítávají reálné náklady na rok. Ruční výpočet RPSN je proto v praxi nepoužitelný a spotřebitelé by se měli spolehnout na hodnotu, kterou je poskytovatel ze zákona povinen uvést.

RPSN v zákoně a jeho povinné uvádění

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů jsou podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, povinni uvádět RPSN u každé nabídky, a to přímo ve smlouvě, v předsmluvních informacích i v reklamě na úvěr. Cílem této povinnosti je poskytnout klientům transparentní a srovnatelnou informaci o reálné výhodnosti nabídky, aniž by museli sami počítat skryté náklady.

Pokud věřitel RPSN ve smlouvě neuvede vůbec, zákon stanoví sankci v podobě úročení úvěru diskontní sazbou České národní banky, která je zpravidla výrazně nižší než běžné tržní sazby. Pokud věřitel uvede nižší RPSN, než jaká ve skutečnosti odpovídá podmínkám úvěru, sníží se úročení úvěru na úroveň odpovídající chybně uvedené (nižší) RPSN. Tato pravidla mají motivovat poskytovatele k uvádění přesných a pravdivých údajů.

Jak porovnávat nabídky podle RPSN

Při srovnávání více nabídek půjček nebo úvěrů je vždy nutné srovnávat produkty se stejnou výší a dobou splatnosti – RPSN se totiž liší i podle toho, na jak dlouho a v jaké výši si peníze půjčujete. Je proto zavádějící porovnávat RPSN krátkodobé půjčky na pár týdnů s RPSN víceleté spotřebitelské půjčky, protože u krátkodobých produktů vychází RPSN z principu výpočtu (přepočet na roční bázi) vždy vyšší, i když absolutní přeplatek v korunách může být nízký.

Doporučený postup je následující: nejprve si u všech nabídek ověřte, že RPSN zahrnuje stejný rozsah služeb (například zda je u všech kalkulací započítáno i pojištění, pokud je povinné), poté porovnejte RPSN v procentech a zároveň se podívejte i na celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte v korunách – tzv. celkovou splatnou částku. Teprve kombinace obou čísel vám dá reálnou představu o tom, která nabídka je skutečně výhodnější.

Na co si dát pozor kromě RPSN

Samotná RPSN sice patří mezi nejdůležitější ukazatele, ale neznamená, že na ostatní parametry smlouvy lze rezignovat. Před podpisem smlouvy o úvěru nebo půjčce si vždy zkontrolujte výši a strukturu sankcí za pozdní splátku, podmínky předčasného splacení úvěru a případné poplatky s tím spojené, a dále to, zda je sjednání doprovodného pojištění skutečně dobrovolné, nebo je fakticky podmínkou pro získání úvěru.

U nebankovních poskytovatelů je vhodné si navíc ověřit, že jde o subjekt s licencí od České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů – tento údaj je veřejně dostupný v registru ČNB. Poskytovatel bez příslušného oprávnění nemusí dodržovat stejná pravidla ochrany spotřebitele jako licencovaní věřitelé.

Nejčastější dotazy k RPSN

Co znamená zkratka RPSN?

RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Jde o procentuální vyjádření veškerých ročních nákladů spojených s úvěrem, včetně úroku a povinných poplatků, vztažených k výši poskytnutého úvěru.

Čím se RPSN liší od úrokové sazby?

Úroková sazba vyjadřuje jen cenu samotných vypůjčených peněz. RPSN k ní navíc připočítává všechny povinné poplatky a náklady (sjednání, správu, povinné pojištění apod.), takže ukazuje celkovou skutečnou cenu úvěru za rok.

Je ze zákona povinné RPSN uvádět?

Ano. Podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, musí poskytovatel RPSN uvádět v reklamě, v předsmluvních informacích i přímo ve smlouvě o úvěru.

Lze srovnávat úvěry jen podle RPSN?

RPSN je klíčový ukazatel, ale pro srovnání kombinujte více parametrů: RPSN, celkové náklady v korunách, výši měsíční splátky, délku splácení a podmínky sankcí. Důležité je také srovnávat jen produkty se stejnou výší a dobou splatnosti.

Je vždy výhodnější nižší RPSN?

Obecně ano – nižší RPSN znamená nižší roční náklady. Výjimkou jsou například krátkodobé půjčky, kde RPSN kvůli krátké době splatnosti a přepočtu na roční bázi neodpovídá intuitivnímu vnímání ceny půjčky – malý absolutní poplatek u půjčky na pár týdnů se po přepočtu na rok může projevit jako vysoké procento RPSN.

Proč mají nebankovní půjčky často vyšší RPSN než bankovní úvěry?

Nebankovní poskytovatelé obvykle půjčují rizikovějším klientům a na kratší dobu, což promítají do vyšší ceny úvěru. Bankovní úvěry mají díky nižšímu riziku a delší splatnosti obvykle nižší RPSN, byť i zde se nabídky jednotlivých bank mohou výrazně lišit.

Kde RPSN konkrétní nabídky zjistím?

Poskytovatel je povinen RPSN uvést v předsmluvních informacích (tzv. formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru) a ve smlouvě o úvěru. RPSN bývá zpravidla uvedena i v reklamě nebo na webu poskytovatele u konkrétní nabídky.

RPSN – roční procentní sazba nákladů – je nejdůležitější údaj, podle kterého byste měli výhodnost spotřebitelského úvěru hodnotit. Zahrnuje veškeré povinné náklady, proto jej vždy požadujte a porovnávejte. Dívejte se nejen na úrokovou sazbu, ale hlavně na RPSN a celkové náklady na úvěr. Jen tak si správně vyberete.