Co je úroková sazba APR
Co je úroková sazba APR
Úroková sazba je cena, kterou platíte věřiteli za půjčené peníze – vyjadřuje se jako procento z dlužné částky za určité období (nejčastěji za rok). Zkratka APR (Annual Percentage Rate) je anglický termín pro roční úrokovou míru a v zahraniční literatuře se jím občas nesprávně zaměňuje s českou RPSN (roční procentní sazba nákladů). Je proto důležité rozlišovat: čistá úroková sazba ukazuje jen „cenu peněz“ samotných, zatímco RPSN k ní navíc přičítá všechny povinné poplatky spojené s úvěrem (poplatek za zpracování, vedení účtu, pojištění apod.).
Jinými slovy – úroková sazba vám řekne, kolik si věřitel vezme jen za to, že vám peníze půjčil. Teprve RPSN ukáže skutečné celkové náklady na půjčku včetně všech dalších plateb. Pokud srovnáváte nabídky více poskytovatelů, samotná úroková sazba může být zavádějící – dvě půjčky se stejným úrokem mohou mít velmi odlišnou výslednou cenu podle toho, jaké poplatky si k nim poskytovatel účtuje.
Jak se úroková sazba počítá
Úroková sazba se v úvěrových smlouvách uvádí jako roční procento (p.a. – per annum) z dlužné jistiny. Pokud si půjčíte 100 000 Kč s úrokovou sazbou 8 % p.a. a splácíte rovnoměrně po dobu jednoho roku, na úrocích zaplatíte zhruba 8 000 Kč (přesná částka závisí na způsobu úročení a splátkovém kalendáři – zda se úrok počítá z klesající, nebo z celé jistiny).
Nominální úroková sazba – základní sazba uvedená ve smlouvě, bez zohlednění poplatků a frekvence úročení
Efektivní úroková sazba – zohledňuje i to, jak často se úrok připisuje (měsíčně, čtvrtletně), a proto bývá o něco vyšší než nominální
RPSN – nejkomplexnější ukazatel, který k úroku přidává veškeré povinné poplatky; v ČR je poskytovatelé spotřebitelských úvěrů povinni ji ze zákona uvádět
Fixní a variabilní úroková sazba
Podle toho, jak se úrok v čase chová, se úvěry dělí na dva základní typy. Fixní (pevná) úroková sazba se po celou sjednanou dobu (nebo po dobu fixace, typicky u hypoték 3–10 let) nemění. Výhodou je jistota – přesně víte, kolik budete splácet, a to i v případě, že tržní sazby mezitím vzrostou. Nevýhodou je, že pokud sazby naopak klesnou, nemůžete bez sankce využít nižší úrok dříve, než fixace skončí.
Variabilní (pohyblivá) úroková sazba se naopak v průběhu splácení měnit může, obvykle v návaznosti na vývoj tržních referenčních sazeb (např. sazby ČNB nebo mezibankovní sazby PRIBOR) nebo podle vnitřních podmínek poskytovatele. Výhodou je, že při poklesu sazeb na trhu klesne i vaše splátka; rizikem je naopak nejistota a možnost, že se splátka v budoucnu zvýší. U krátkodobých nebankovních půjček se variabilní sazba používá méně často – zde je běžnější pevně stanovený úrok po celou dobu trvání smlouvy.
Co sazbu ovlivňuje
Bonita klienta – příjem, historie splácení a celkové zadlužení ovlivňují, jakou sazbu věřitel nabídne
Typ a účel úvěru – zajištěné úvěry (např. hypotéky) mívají nižší sazbu než nezajištěné spotřebitelské nebo nebankovní půjčky
Délka splatnosti – u delších úvěrů bývá riziko pro věřitele vyšší, což se může promítnout do sazby
Situace na finančním trhu – základní sazby ČNB a celková ekonomická situace ovlivňují, za kolik si banky i nebankovní poskytovatelé sami půjčují peníze, a promítají to do nabízených sazeb
Proč nespoléhat jen na úrokovou sazbu při srovnání půjček
Pokud porovnáváte dvě nabídky jen podle výše úrokové sazby, může to být zavádějící. Půjčka s nižším úrokem, ale vysokým poplatkem za uzavření smlouvy nebo povinným pojištěním, může v konečném důsledku vyjít dráž než půjčka s vyšší úrokovou sazbou, ale bez dalších poplatků. Proto je při srovnání nabídek vždy vhodnější dívat se na RPSN, která všechny tyto náklady zahrnuje do jediného srovnatelného čísla.
Chcete-li se podrobněji dozvědět, jak se RPSN počítá a čím se liší od samotného úroku, přečtěte si navazující článek Co je to RPSN.
Často kladené otázky
Je úroková sazba totéž jako RPSN?
Ne. Úroková sazba vyjadřuje jen cenu samotných půjčených peněz. RPSN k ní navíc přičítá všechny povinné poplatky spojené s úvěrem, takže ukazuje skutečné celkové roční náklady na půjčku.
Co znamená zkratka APR?
APR (Annual Percentage Rate) je anglický termín pro roční úrokovou sazbu. V anglosaských zemích se někdy používá podobně jako naše RPSN, ale přesný způsob výpočtu a to, co všechno zahrnuje, se podle země liší – v ČR je právně závazným ukazatelem celkových nákladů RPSN, nikoli APR.
Co je lepší – fixní, nebo variabilní úroková sazba?
Záleží na vašem postoji k riziku. Fixní sazba poskytuje jistotu stejné splátky po celou dobu fixace, variabilní sazba může být výhodnější, pokud tržní sazby klesají, ale nese riziko růstu splátky v budoucnu.
Jak vysoká úroková sazba je u nebankovních půjček běžná?
Úrokové sazby u nebankovních půjček se výrazně liší podle poskytovatele, výše a splatnosti půjčky a bonity klienta. Obvykle bývají vyšší než u bankovních úvěrů, zejména u krátkodobých půjček do výplaty – proto je vždy nutné srovnávat konkrétní nabídky a sledovat především RPSN.
Mění se úroková sazba během splácení?
Pokud máte sjednanou fixní sazbu, nemění se po celou dobu fixace. U variabilní sazby se může měnit v závislosti na vývoji tržních sazeb nebo podmínkách poskytovatele – podrobnosti vždy stanovuje úvěrová smlouva.
Proč mají dvě půjčky se stejnou úrokovou sazbou jinou celkovou cenu?
Protože celkovou cenu půjčky neovlivňuje jen úrok, ale i poplatky (za sjednání, vedení účtu, pojištění apod.). Dvě půjčky se stejnou úrokovou sazbou, ale odlišnými poplatky, tak mohou mít velmi rozdílnou RPSN i celkovou splacenou částku.
Kde najdu úrokovou sazbu u konkrétní nabídky půjčky?
Úroková sazba musí být vždy uvedena přímo v úvěrové smlouvě a v předsmluvních informacích, které je poskytovatel ze zákona povinen klientovi předat před podpisem. Vedle ní byste tam měli najít i RPSN pro reálné srovnání nákladů.