Co je to Bonita?

Bonita klienta je jedním ze základních pojmů světa financí a bankovnictví. Jednoduše řečeno, vyjadřuje schopnost klienta řádně splácet své finanční závazky – tedy například půjčky, úvěry či hypotéky. Právě na základě posouzení bonity banky i další finanční instituce rozhodují, zda klientovi půjčí peníze a za jakých podmínek.

Pokud jste dostatečně bonitní, můžete získat půjčku nejen rychleji, ale také mnohem výhodněji – například s nižší úrokovou sazbou nebo vyšším úvěrovým limitem. Vyšší bonita znamená pro banku menší riziko, což se příznivě odráží v nabídnutých podmínkách.

Jak se hodnotí bonita klienta

Banky při hodnocení bonity klienta posuzují celou řadu faktorů, které mají společný cíl – odhalit, zda budete schopni svůj dluh bez problémů splácet. Mezi nejdůležitější kritéria ovlivňující bonitu klienta patří:

• Výše a stabilita příjmů (např. zaměstnání na dobu neurčitou, podnikání, příjem z pronájmu)

• Pravidelné výdaje (nájem, výživné, splátky jiných úvěrů)

• Zaměstnání, profese, dosažené vzdělání

• Rodinný stav a počet vyživovaných osob

• Platební historie v registrech dlužníků (např. SOLUS, Bankovní registr klientských informací)

• Věk a další osobní údaje (ve vyšším věku nebo při vysokých výdajích může bonita klesat)

Bonita klienta se nepočítá podle jednoho univerzálního vzorce – každá banka či finanční instituce využívá vlastní modely a často uplatňuje také interní scoring. Proto se může stát, že v jedné bance s úvěrem uspějete, zatímco jinde vám jej zamítnou.

Co ovlivňuje konkrétní výši bonity

• Výrazně pozitivně: stabilní příjmy, nízké závazky, kladná historie v registrech, vyšší vzdělání, uzavření smlouvy na dobu neurčitou

• Negativně: časté změny zaměstnání, zápisy v registrech, vysoké pravidelné výdaje, půjčky na krátkou dobu, přechodná pracovní neschopnost

Proč je bonita klienta důležitá

Z pohledu banky či věřitele je bonita nástrojem snižování rizika nesplacených úvěrů. Pro klienta pak představuje možnost získat lepší podmínky, vyšší úvěrový rámec nebo dokonce rozhodnout o schválení žádané půjčky. Slabší bonita znamená vyšší úrok a nižší dostupnost služeb – proto je dobré na ní pracovat a udržovat ji v co nejlepší kondici.

Jak zvýšit svou bonitu

Pokud víte, že se chystáte žádat o úvěr, můžete svoji bonitu vylepšit několika kroky:

• Snižte množství stávajících dluhů a vyhněte se zbytečným půjčkám

• Dbejte na včasné splácení všech závazků

• Zvažte konsolidaci půjček pro snížení měsíčních výdajů

• Přehodnoťte všechny pravidelné platby a optimalizujte rodinný rozpočet

• Pokud možno, zvýšte svůj příjem nebo dočasně snižte výdaje

Bonita klienta je komplexní hodnocení vaší schopnosti splácet závazky a klíčový ukazatel při získávání návrhů na úvěr či hypotéku. Čím je bonita vyšší, tím lepší podmínky a vyšší částku můžete získat. Banky jako klíčové faktory posuzují příjem, výdaje, platební minulost a další osobní údaje. Na bonitu má zásadní vliv vaše finanční disciplína a odpovědný přístup k hospodaření.