Co je to RPSN

RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je jedním z nejdůležitějších ukazatelů, na které byste se měli při výběru spotřebitelského úvěru soustředit. Pokud plánujete využít jakýkoliv typ půjčky, hypotéky nebo úvěru na větší investici, měli byste přesně vědět, co tento pojem znamená a jak ovlivňuje skutečnou cenu vaší půjčky.

RPSN ukazuje, kolik procent z celkové výše úvěru zaplatíte za rok navíc – tedy nejen za samotný úrok, ale i za veškeré povinné náklady spojené s úvěrem. Díky tomu umožňuje RPSN jednoduše a přehledně porovnat jednotlivé nabídky od různých poskytovatelů.

Význam RPSN při výběru úvěru

Když si vybíráte úvěr, nabídka s nejnižším úrokem nemusí být vždy ta nejvýhodnější. Mnoho poskytovatelů totiž k úvěru účtuje vedle úroku i různé další poplatky – za sjednání smlouvy, správu úvěru, vedení účtu nebo povinné pojištění. Právě RPSN všechny tyto náklady zahrnuje, takže vidíte, kolik úvěr skutečně stojí.

Pokud například dvě různé společnosti nabízejí stejné úroky, jejich RPSN se ale výrazně liší, zaplatíte u úvěru s vyšším RPSN ve finále mnohem více.

Co vše je zahrnuto v RPSN

Na rozdíl od úrokové sazby, která se týká pouze samotné ceny vypůjčených peněz, zahrnuje RPSN veškeré povinné položky spojené s čerpáním úvěru:

• Poplatky za sjednání a správu úvěru

• Administrativní poplatky

• Poplatky za převod finančních prostředků

• Náklady na povinné pojištění schopnosti splácet (je-li nedílnou součástí úvěru)

• Vedení účtu, ze kterého je úvěr splácen

• Provize a další náklady, které úvěr podmiňují

Pokud například poskytovatel nabízí pojištění jako nepovinnou službu, do výpočtu RPSN se poplatek za pojištění nepočítá. Pokud je ale pojištění povinné, stává se součástí RPSN.

Proč sledovat hlavně RPSN a ne jen úrokovou sazbu

Úroková sazba často vypadá výhodně, ale nemusí odhalit skutečné náklady úvěru. RPSN vám umožní srovnat, kolik ročně skutečně za úvěr uhradíte i včetně poplatků. Úvěr s vyšším úrokem ale nízkými poplatky může být výhodnější než úvěr s nižším úrokem, ale vysokými dalšími náklady.

Čím menší je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN, tím méně poplatků navíc platíte. Čím více se tyto hodnoty liší, tím dražší bude půjčka kvůli skrytým nákladům.

Jak se RPSN počítá

Výpočet RPSN je poměrně složitý a určuje jej zákon o spotřebitelském úvěru. Vždy však platí, že RPSN je vyjádřeno v procentech za rok a počítá se ze všech povinných nákladů spojených s úvěrem rozpočítaných na roční bázi.

Prakticky se k výpočtu používají speciální kalkulačky, které kromě výše úroků započítávají také všechny poplatky a rozpočítávají reálné náklady na rok.

RPSN v zákoně a jeho povinné uvádění

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů jsou povinni uvádět RPSN u každé nabídky, a to přímo ve smlouvě, marketingových materiálech i před samotným uzavřením úvěru. Tato povinnost je zakotvena v zákoně o spotřebitelském úvěru a cílem je poskytnout klientům transparentní informaci o reálné výhodnosti nabídky. Pokud RPSN není uvedeno, jde o porušení zákona.

Nejčastější dotazy ke srovnávání RPSN

Lze srovnávat úvěry jen podle RPSN?

RPSN je klíčový ukazatel, ale pro srovnání kombinujte více parametrů: RPSN, celkové náklady v korunách, výši měsíční splátky, délku splácení a podmínky sankcí.

Je vždy výhodnější nižší RPSN?

Obecně ano – nižší RPSN znamená nižší roční náklady. Výjimkou jsou např. krátkodobé půjčky, kde RPSN kvůli krátké době splatnosti neodpovídá intuitivnímu vnímání ceny půjčky.

RPSN – roční procentní sazba nákladů – je nejdůležitější údaj, podle kterého byste měli výhodnost spotřebitelského úvěru hodnotit. Zahrnuje veškeré povinné náklady, proto jej vždy požadujte a porovnávejte. Dívejte se nejen na úrokovou sazbu, ale hlavně na RPSN a celkové náklady na úvěr. Jen tak si správně vyberete.